Hsa Stock Options

Conta de Poupança de Saúde (HSA) para Investidores de Dividendos Recordei-me recentemente para uma Conta de Poupança de Saúde (HSA) com o meu empregador. Uma conta de poupança de saúde é uma conta médica com benefícios fiscais que está disponível para indivíduos nos EUA que se inscreveram em um plano de saúde de alta dedução (HDHP). Para 2015, os indivíduos não podem contribuir com mais de 3.350 anos, enquanto as famílias não podem colocar mais de 6.650. Há uma contribuição de catch-up de 1.000 para aqueles com 55 anos ou mais. Os indivíduos que estão matriculados no Medicare não são elegíveis para abrir uma HSA. Eu me inscrevi para a HSA principalmente como outra maneira de adiar dinheiro para investimentos futuros. Como a maioria de vocês sabem, eu já estou superando outras contas de impostos diferidos em um esforço para cortar uma das minhas maiores despesas. Uma HSA oferece uma vantagem fiscal tripla na maioria dos estados. As contribuições são antes de impostos, o que significa que o titular da conta não paga impostos federais, estaduais e FICA. Se você estivesse na faixa de imposto marginal 25, tinha uma taxa de imposto de renda de 5 estados, e você não pagou 7.65 por FICA, você acabará economizando 37.65 simplesmente contribuindo para uma conta HSA. Em 3.350, isso resulta em 1.261,27 em economia de impostos logo após o morcego. O dinheiro pode ser usado para despesas médicas qualificadas em qualquer idade, sem ter que pagar impostos sobre essas retiradas. No entanto, a documentação de suporte deve ser mantida no caso de uma auditoria. As retiradas não para despesas médicas qualificadas estão sujeitas a uma penalidade de 20 penalidades e rendimentos. Após a idade de 65 anos, as retiradas são isentas de impostos para qualquer tipo de distribuição da conta. Fiquei atraída pela HSA8217 por causa da grande dedução fiscal. Quando contribuo com dinheiro para um veículo diferido, tenho mais dinheiro sob meu controle, já que reduzo a maior despesa no orçamento da minha família (impostos). Eu fiz uma coisa semelhante ao maximizar as contribuições de 401 (k) e setembro IRA desde o início de 2013. Também fui atraído pelo fato de que o dinheiro inserido em uma conta da HSA se processava sem impostos. Além disso, ao contrário de uma Conta de gasto flexível (FSA), o dinheiro não precisa ser usado por uma determinada data. Assim, com uma HSA, o dinheiro passa de um ano para o outro, e, portanto, permanece na conta e pode potencialmente se combinar ao longo do tempo. Uma das principais desvantagens para as contas da HSA é as grandes taxas mensais com muitos provedores. Quando revisei diferentes fornecedores, parece que um saldo mínimo da conta está em qualquer lugar entre 3.000 - 5.000 deve ser mantido em dinheiro, a fim de evitar uma cobrança mensal no intervalo de 2 a 5 meses. Muitos empregadores tendem a cobrir esse montante para seus funcionários, então esse é um benefício. No entanto, existem taxas adicionais em cada retirada, solicitando cheques para pagar itens, taxas de abertura, taxas de fechamento de conta etc. Além disso, há taxas mensais se você planeja investir esse dinheiro da HSA em algo. Isto é, além das taxas por não manter um saldo mínimo na conta. Além disso, a maioria das opções de investimento está limitada a fundos de investimento, alguns dos quais apresentam altos índices de despesas que chegam perto de 1 ano. A única coisa positiva no entanto é que uma pessoa não está presa com um provedor de HSA, se seu empregador oferece um fornecedor de HSA precário. Pode-se simplesmente rootear os fundos de seu administrador original da HSA, para o administrador da HSA de sua escolha. Esta é a coisa que eu planejo fazer, uma vez que max-out a contribuição de 2015. Até então, o dinheiro provavelmente vai ficar em dinheiro, uma vez que eleva cada período de pagamento uniformemente em 2015. A outra desvantagem é os limites baixos de quanto pode potencialmente diferir. Se os limites para os indivíduos forem aumentados para, pelo menos, combinar aqueles nas contas IRA ou Roth IRA, isso seria um bom começo. Eu olhei para diferentes provedores e olhei seus custos para ter uma conta e disponibilidade de opções de investimento. Na minha pesquisa, dou pontos extras para as empresas que não me cobrarão 4 a 5 meses em um saldo de 3.000 a 6.000 que levará 1 8211 2 anos para construir ou, pelo menos, não me cobrará taxas mensais depois que os saldos totais excederem Um montante razoável de dólares. Estou falando sobre a eliminação de taxas mensais ou anuais, uma vez que alguns administradores costumam cobrar uma taxa do HSA Bank se você tiver menos de 3.000 a 5.000 em um banco, além de cobrar uma taxa mensal de corretagem. Eu também queria encontrar o corretor que me permitiria tanta flexibilidade quanto possível na escolha de investimentos que não me custassem muito. Minha pesquisa identificou Saturna Capital como potencialmente as melhores opções para mim. Não há taxas mensais, e há uma série de investimentos, tais como ações individuais e fundos mútuos disponíveis. As comissões são íngremes em 14.95trade, e há uma taxa anual de inatividade de 12.5025 para a conta de corretagem de fundos mútuo. No entanto, se eu fizer pelo menos uma transação por ano, essa taxa será dispensada. Se eu terminar colocando 3.000 anos no Saturna Capital e comprando um investimento, acabarei pagando não mais de 0,50 no valor total investido. Uma vez que eu planejo construir essa conta HSA por tantos anos quanto possível, provavelmente continuaria abrindo essa conta e comprando uma posição de estoque por ano. Vou reinvestir os dividendos seletivamente, e colocá-los para trabalhar com a nova posição. Se você gosta de pingar, a Saturna Capital cobra 1 por reinvestimento. Eu nunca tinha ouvido falar da Saturna Capital antes, então fiz algumas pesquisas. A empresa é segurada pelo SIPC, o que é bom. A desvantagem é que eles parecem exigir que os novos titulares de contas enviem informações e formulários para abrir uma conta, e não pode ser feito on-line. Claro, este é um pequeno preço a pagar pela manutenção dos custos ao mínimo, e permitindo o máximo de composição livre de custos. A segunda opção com a qual eu iria, é Wells Fargo. Parece que as contas da HSA com mais de 5.000 em dinheiro combinado e os investimentos não têm uma taxa mensal avaliada. Isso é bom. A coisa não tão boa é que esse é limitado apenas a uma lista de fundos mútuos. Cujos rácios de despesas são realmente altos. O fundo de ações de menor custo foi um fundo de índice com uma despesa anual de 0,25. A terceira opção pode ser a Fidelity, que cobra uma taxa anual de 48. No entanto, se sua casa tiver mais de 250.000 no total de ativos da Fidelity, essa taxa será dispensada. A Fidelity oferece operações de ações individuais em 7.95investimentos, além de ter uma lista decente de ETF8217s ou fundos mútuos com baixos custos, se esse for a sua rota. Se você tem um 401 (k) com Fidelity que você contribuiu por um tempo, esta poderia ser uma boa opção. A coisa a considerar, é claro, é que as taxas podem mudar se os saldos mínimos também forem alterados. Além disso, pode haver taxas avaliadas se você transferir dinheiro de um custodiante para o próximo. Meu objetivo agora é diminuir lentamente o limite de HSA de 3.350 em 2015 e, em seguida, decidir em algum momento em 2016 em que conta para rollover esse dinheiro. Embora as contas da HSA tenham sido em torno de aproximadamente uma década, o valor das taxas cobradas sobre elas parece muito alto. Ao longo do tempo, eu suponho que essas taxas diminuirão. Mas, mesmo que eles ficassem onde estão, as contas de poupança de saúde fazem todo o sentido para aqueles que gostam de mim que estão procurando por outro veículo, onde eles recebem uma dedução fiscal atualizada hoje e recebendo um crescimento de seus investimentos com benefícios fiscais. A verdadeira parte legal é que, após a idade de 65 anos, posso retirar o dinheiro por qualquer motivo que eu desejar, e não terá que pagar penalidades (se o dinheiro for gasto em despesas não médicas, é tributado). Eu decidi que, mesmo que eu tenha que acabar com um fundo de índice naquela Conta de Poupança de Saúde, eu seria melhor do que escolher ações de dividendos individuais em uma conta tributável. Deixe-me orientá-lo através de um cálculo hipotético (composto). Eu calculo que se eu escolher investir 1.000 em uma HSA que gere um retorno total anual líquido de 7 anos, eu iria acabar com 5.807 em 26 anos. Este retorno pressupõe que não são cobrados impostos e também assume que as taxas pagas são subtraídas dos retornos (o que significa que o retorno bruto é ligeiramente superior). No entanto, se eu ganhasse aqueles 1.000 do trabalho do meu dia, mas decidi não colocá-los em uma HSA, ficaria com 623.50. Isso porque eu pagaria 25 impostos federais, 5 impostos estaduais e 7,65 FICA. Se eu conseguisse ganhar um retorno total anual após impostos de 9 anos por 26 anos consecutivos, o saldo da minha conta será de 5860. O ponto de equilíbrio será de 26 anos. Claro que não estou comparando maçãs com maçãs aqui, porque um retorno após imposto de 9 em uma conta tributável geralmente requer um retorno acima de 10, mesmo às baixas taxas de hoje8217 sobre dividendos e ganhos de capital. Para resumir, acredito que as contas da HSA oferecem vários benefícios aos investidores que desejam criar poupança para aposentadoria e esgotaram os veículos comuns, como 401 (k) ou IRAs. A primeira vantagem das HSAs é a vantagem fiscal tripla, devido à dedução de impostos federais, estaduais e FICA. Isso deixa mais dinheiro trabalhando para o investidor. A segunda vantagem é o crescimento adiado de impostos desse capital por décadas. A terceira vantagem é que esse dinheiro pode ser retirado a qualquer momento, sem penalidade se for para despesas médicas qualificadas. Também pode ser retirada de penalidade e isenção de impostos após os 65 anos de idade. As desvantagens incluem taxas, baixa variedade de opções de investimento e o fato de que os limites de contribuição anual são baixos. Claro, para aqueles de nós que entendemos o poder da composição, sabemos que mesmo uma pequena contribuição de 3.000 anos durante um período de algumas décadas poderia se transformar em um bom complemento agradável para o ovo do ninho de aposentadoria. Disclaimer Eu não sou um conselheiro de investimento licenciado. E não estou fornecendo conselhos de investimento individuais neste site. Consulte um profissional de investimento antes de investir seu dinheiro. Este site é apenas para uso educacional e educacional - qualquer opinião expressa no site aqui e em outros lugares na internet não é uma forma de conselho de investimento fornecido. Eu uso informações em meus artigos que acredito estar correto no momento em que os escrevo no meu site, que informações podem ou não ser precisas. Não somos responsáveis ​​por quaisquer perdas sofridas por qualquer parte devido às informações publicadas neste blog. O desempenho passado não é garantia de desempenho futuro. A menos que seus investimentos sejam segurados pela FDIC, eles podem diminuir em valor. Ao ler este site, você concorda que você é o único responsável por tomar decisões de investimento em conexão com seus fundos. Perguntas ou Comentários Você pode entrar em contato comigo no dividendo do fornecedor no gmail dot com. Como usar sua HSA como uma ferramenta de investimento Cliff Goldstein Cliff N. Goldstein é membro da equipe de finanças pessoais da NerdWallet. Uma fonte imparcial de ferramentas e informações destinadas a ajudar os consumidores a tomar decisões financeiras mais inteligentes. Anteriormente, trabalhou como especialista em investimentos financeiros na divisão Private Wealth Management da Goldman Sachs, onde forneceu soluções financeiras abrangentes para indivíduos, famílias e fundações de alto patrimônio líquido. Os esforços da Cliff estão atualmente focados na construção de ferramentas e na redação de artigos para ajudar as pessoas a entender melhor a paisagem do conselheiro financeiro complexo. Ele ajuda a gerenciar a plataforma do Advisor, que permite que as pessoas recebam respostas profissionais às suas questões financeiras, além de simplificar sua busca por um consultor financeiro ideal para suas necessidades exclusivas. Cliff detém um diploma de bacharel em Economia Internacional da Escola de Serviço Exterior da Walsh da Universidade de Georgetown e recebeu um certificado de honras na Diplomacia de Negócios Internacionais. Acompanhe o Cliff no Twitter CliffNerdWallet. Cliffs Últimos Posts Uma conta de poupança de saúde. Ou HSA, só é bom para pagar suas despesas médicas imediatas, de acordo com Matt Irvine, chefe de vendas e marketing para Health Savings Administrators em Richmond, Virginia. HSAs são muitas vezes ignorados como poderosas ferramentas de planejamento de aposentadoria. Isso ocorre porque as HSAs têm vantagens fiscais significativas, e alguns administradores de contas permitem que os poupadores invistam seus fundos HSA no mercado de ações. QuotPessoas acham que é apenas uma conta de gastos flexível que rola, disse Irvine. Contas de gastos flexíveis. Ou FSAs, permitem que as pessoas economizem dinheiro antes de impostos para despesas médicas qualificadas, mas o dinheiro deve ser usado no mesmo ano civil. Os saldos da HSA, por outro lado, podem ser revertidos a cada ano, e eles têm uma lacuna pouco conhecida que permite retiradas de despesas qualificadas muitos anos após o fato, diz Irvine. Isso significa que você pode economizar recibos para despesas médicas que você incorre agora, mas espere retirar o dinheiro da sua HSA até algum tempo futuro depois de se aposentar. Um trabalhador que contribua o máximo a cada ano (6.650 para uma família em 2015) poderia potencialmente acumular centenas de milhares de dólares em uma HSA, permitindo que esse dinheiro cresça em fundos mútuos cuidadosamente selecionados até a aposentadoria sem incorrer em impostos federais (há um punhado de estados Que tributam os ganhos de investimento nas HSAs.) Então, o trabalhador pode usar os recibos acumulados ao longo dos anos para fazer uma retirada livre de impostos. Esta estratégia só é possível para as pessoas que têm o dinheiro para contribuir com uma HSA agora e cobrir despesas médicas que não são pagos pelo seguro médico. Mas a opção vale a pena considerar, diz Irvine, devido às vantagens fiscais que oferece. Nem todos os administradores da HSA permitem que os participantes compram ações do fundo mútuo com o dinheiro, mas Irvine espera que a prática se torne mais comum. Dos 23 bilhões de saldos da HSA total em junho de 2014, apenas 2,9 bilhões são investidos em fundos de investimento, de acordo com pesquisas da consultoria de investimento Devenir. O resto está sentado em contas de depósito uma estratégia perigosa. Por mais, perdendo valor porque essa taxa de juros não está acompanhando a inflação, diz Irvine. As despesas qualificadas incluem a maioria dos custos médicos, dentários e de visão, de acordo com a Adria Gross. Um paciente advogado em Monroe, Nova York. Os idosos são muitas vezes gratos por ter fundos HSA disponíveis quando eles precisam de equipamentos caros, como aparelhos auditivos, que não estão cobertos pela maioria dos planos de seguro de saúde. Além disso, as HSAs cobrem despesas de cuidados de longa duração. Isso é um grande, diz Gross. Se você está pagando por necessidades médicas imediatas ou economizando para uma aposentadoria confortável, fundos investidos sabiamente em uma HSA podem render um retorno saudável para você e sua família. Copyright copy2017 MarketWatch, Inc. Todos os direitos reservados. Dados intraday fornecidos pela SIX Informações Financeiras e sujeito aos termos de uso. Dados históricos e atuais do fim do dia fornecidos pela SIX Financial Information. Dados intraday atrasados ​​por requisitos de troca. SampPDow Jones Indices (SM) da Dow Jones amp Company, Inc. Todas as citações estão em tempo de troca local. Dados em tempo real da última venda fornecidos pelo NASDAQ. Mais informações sobre o NASDAQ trocaram símbolos e seu status financeiro atual. Os dados intraday atrasaram 15 minutos para Nasdaq e 20 minutos para outras trocas. SampPDow Jones Indices (SM) da Dow Jones amp Company, Inc. Os dados intrínsecos da SEHK são fornecidos pela SIX Financial Information e pelo menos 60 minutos atrasados. Todas as cotações estão em tempo de troca local. Não foram encontrados resultados Últimos NotíciasSalas de poupança da saúde Economize para despesas médicas, gerencie suas despesas de cuidados de saúde e obtenha vantagens fiscais potenciais com uma conta de poupança de saúde (HSA). Emparelhado com um plano de saúde de alta dedução, um HSA é uma maneira livre de impostos para pagar e economizar para despesas médicas atuais e futuras, como visitas médicas e medicamentos prescritos. Embora a Vanguard não ofereça sua própria conta de poupança de saúde, vários bancos, cooperativas de crédito, companhias de seguros e entidades aprovadas pelo IRS oferecem uma opção de corretagem com a oportunidade de investir em fundos da Vanguard. Estes são, geralmente, os melhores lugares para procurar uma custódia da HSA. Se você quiser abrir uma HSA com uma programação de fundo de Vanguard, considere HealthSavings Administrators ou HealthEquity. Cada organização oferece uma seleção de cerca de 20 fundos Vanguard cobrindo uma variedade de classes de ativos - e suas contas não têm requisitos mínimos de saldo. Tal como acontece com qualquer investimento, os custos baixos são uma maneira importante de manter mais os seus retornos de investimento para despesas médicas. Escolher fundos da Vanguard para sua HSA é uma excelente maneira de minimizar suas despesas, uma vez que o índice médio de despesas do fundo Vanguard é 82 menos do que a média da indústria. Para se qualificar para uma HSA, você: deve estar inscrito em um plano de saúde de alta dedução (HDHP) que não cobre todas as despesas médicas. Não pode ser coberto por Medicare ou outro plano de seguro de saúde, com certas exceções. Não pode ser reivindicado como dependente da declaração de imposto de alguém. HSAs para indivíduos Os HSAs oferecem aos investidores: vantagens fiscais triplas. As contribuições da sua conta são pré-impostos ou dedutíveis. (Existem limites anuais para $ 160). Todos os ganhos e juros são isentos de impostos. Todas as retiradas de despesas médicas qualificadas são isentas de impostos. Além disso, uma vez que você atinge 65 anos, todas as retiradas não médicas são tributadas em sua taxa de imposto atual, assim como um IRA tradicional. Portabilidade. Tal como acontece com um IRA, você possui a conta de forma definitiva e pode rolar para outro custodiante da HSA, sujeito a algumas restrições. Oportunidade para o crescimento a longo prazo. Suas contribuições e ganhos, combinados com o poder da composição, ajudam a sua conta a crescer ao longo do tempo. E, ao contrário dos IRAs, as HSAs não exigem regras mínimas de distribuição (RMD). Não há limitações de renda. Não importa o quanto você ganhe, se você encontrar as outras qualificações da HSA, você pode abrir uma conta. (Os limites de contribuição anual se aplicam.) HSAs para empregadores A oferta de HSAs aos empregados como alternativa ao seguro de saúde tradicional pode ajudar a aumentar a sua flexibilidade na gestão dos custos com os cuidados de saúde e servir como um incentivo de recrutamento chave. Os HSAs oferecem empregadores: baixem os prémios nos planos de saúde dos empregados. Os prémios geralmente são mais baixos quando comparados aos planos de saúde tradicionais porque os participantes da HSA devem se inscrever em um plano de saúde de alta dedução. (HDHPs possuem uma dedução maior do que os planos de saúde tradicionais). Menor imposto sobre salários. Todas as contribuições da HSA feitas pelos empregadores são pré-impostos ou dedutíveis, reduzindo a folha de pagamento bruta. As contribuições dos empregados são dedutíveis para o empregado. Uma ferramenta de aposentadoria adicional. Os fundos HSA são transferidos de ano para ano e são diferidos de impostos. Após 65 anos, os saldos da HSA ainda podem ser usados ​​sem impostos para despesas médicas. Eles também podem ser usados ​​para despesas não médicas, os empregados pagam apenas a taxa de imposto vigente. Um incentivo para que os funcionários sejam melhores administradores de seus dólares de saúde. As HSAs incentivam os funcionários a estarem mais conscientes do custo real dos cuidados de saúde e podem se traduzirem em aumentos de prémio menores nos anos subseqüentes. Introdução Para abrir um HSA com fundos mútuos Vanguard, selecione o link apropriado no lado direito da tela e complete um aplicativo. Este artigo destina-se a fornecer informações gerais e não deve ser considerado conselho fiscal. Você deve consultar um assessor de impostos para obter informações específicas sobre como as leis tributárias se aplicam à sua situação. Todos os investimentos estão sujeitos a riscos, incluindo a possível perda do dinheiro que você investe. Os links para os Administradores da HealthSavings e sites da HealthEquity levam você a sites fora da vanguarda. A Vanguard não é responsável pelo conteúdo de sites de terceiros. Rácio da despesa média do fundo mútuo Vanguard: 0,19. Rácio das despesas médias do fundo mútuo da indústria: 1,03. Fontes: Vanguard e Lipper, uma empresa Thomson Reuters, em 31 de dezembro de 2015. Um tipo de conta de investimento disponível para mais de 60 funcionários que possuem cobertura de saúde através de um plano de saúde de alta dedução (HDHP). Os indivíduos elegíveis para uma HSA podem fazer contribuições pré-impostos ou deduzidas de impostos para a conta, e todos os ganhos e juros estão isentos de impostos, mesmo quando retirados para pagar despesas médicas elegíveis. Os empregadores também podem fazer contribuições isentas de impostos em nome de seus funcionários. Um plano de seguro de saúde com: pagamentos de dedução mais elevados do que a maioria dos outros planos. Consulte a publicação IRS 969 para obter os requisitos dedutíveis. Essas franquias são indexadas anualmente pela inflação. Limites máximos na franquia e quantidade de despesas médicas anuais de desembolso. Os custos médicos de bolso são conhecidos como despesas médicas de primeiro dólar. (Os cuidados preventivos são frequentemente isentos dessas despesas.) Um HDHP pode ser uma Organização de Manutenção de Saúde (HMO), uma Organização de Provedor Preferencial (PPO) ou um plano de indenização, desde que atenda a determinados requisitos. Invista agora